2018年國家機構改革賦予了地方政府一定的金融監管職能，具體體現是地方金融辦升格為地方金融監管局。權力大了，相應的責任也就越大。升級后的地方金融局要承擔7+4行業機構的監管職責。此前，“7+4”行業長期處于多頭監管的格局，相關法律法規以及部門規章制度“政出多門”，地方金融監管部門工作人員亟需對政策進行全面了解。
金融監管政策庫專題欄目將持續對地方金融監管“7+4”行業進行政策梳理，敬請期待。
一、小額貸款相關概念
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。
來源：銀監會等《關于小額貸款公司試點的指導意見》
非存款類放貸組織定義：非存款類放貸組織，是指在工商行政管理部門注冊登記，并經省級人民政府監督管理部門批準取得經營放貸業務許可，經營放貸業務但不吸收公眾存款的機構。
來源：《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》
互聯網貸款定義：互聯網貸款，是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。
來源：銀保監會《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》
網絡小額貸款公司是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。
來源：《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》
二、小額貸款公司政策綜述
金融監管政策庫最新數據顯示，與小額貸款公司相關的中央及各部委發布的政策有13個。其中，行政法規1個（未正式發布），部門規章3個（其中1個未正式發布），指導意見2個，工作通知6個，工作方案1個。
目前，對行業起發展指導作用的仍是央行和銀監會在2008年發布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》。中國銀保監會辦公廳在2020年9月發布的《關于加強小額貸款公司監督管理的通知》是小貸監管的最新依據?？傮w來看，小貸行業監管政策級別偏低，目前并未發布本行業的行政法規，發布的3個部門規章中與小貸公司直接相關的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》尚未正式發布。未來需要《非存款類放貸組織條例》盡快出臺，為小貸行業監管規制提供上位法依據。
1、中國銀監會、人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》銀監發[2008]23號2008年5月8日，銀監會央行發布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，《意見》指出，小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司?！兑庖姟肪托☆~貸款公司的性質、設立、資金來源和運用等相關問題進行規定。2、銀監會《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》2009年 6月，銀監會發布了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》?！稌盒幸幎ā访鞔_了小額貸款公司改制為村鎮銀行的準入條件、改制工作的程序和要求、監督管理要求等。但截止目前，無一家小貸公司申請改制設立村鎮銀行。3、中國人民銀行等十部委《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》2015年5月，為鼓勵金融創新，促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，規范市場秩序，中國人民銀行等十部委聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》?！兑庖姟诽岬?，網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網絡貸款優勢，努力降低客戶融資成本。4、 國務院法制辦《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》2015年8月，國務院法制辦公室就《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》公開征求意見。非存款類放貸組織是指經營放貸業務但不吸收公眾存款的機構。小貸公司屬此類機構?！稐l例》公布后將成為小貸公司監管上位法。5、互金整治辦《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》（互金整治辦138號）2017年11月，互金整治辦發布《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》?！锻ㄖ贩Q，各級小額貸款公司監管部門一律不得新批設網絡（互聯網）小貸公司，禁止新增批小貸公司跨?。▍^、市）開展小額貸款業務。 6、互金整治辦《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（互金整治辦141號）2017年12月，互金整治辦發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，《通知》稱，統籌監管，開展對網絡小額貸款清理整頓工作。小額貸款公司監管部門暫停新批設網絡（互聯網）小額貸款公司；暫停新增批小額貸款公司跨?。▍^、市）開展小額貸款業務。嚴格規范網絡小額貸款業務管理。暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款，逐步壓縮存量業務，限期完成整改。加強小額貸款公司資金來源審慎管理。禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。7、網貸整治辦《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》（網貸整治辦56號）2017年12月，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室印發《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》，對網絡小貸業務進行整頓，要求重新審查網絡小額貸款經營資質，規范網絡小額貸款經營行為，嚴厲打擊和取締非法經營網絡小額貸款的機構。8、中國銀保監會辦公廳《關于加強小額貸款公司監督管理的通知》（銀保監辦發〔2020〕86號）2020年9月16日，為規范小額貸款公司經營行為，防范化解相關風險，促進行業健康發展，銀保監會辦公廳于近日印發了《關于加強小額貸款公司監督管理的通知》?！锻ㄖ贩Q，一是規范業務經營，提高服務能力。在小額貸款公司業務范圍、對外融資比例、貸款金額、貸款用途、經營區域、貸款利率等方面提出要求。二是改善經營管理，促進健康發展。從小額貸款公司資金管理、催收管理、信息披露、保管客戶信息、積極配合監管等方面作出規范。三是加強監督管理，整頓行業秩序。指導各地明確監管責任、完善監管措施、建設監管隊伍、實施分類監管、加大處罰力度等。四是加大支持力度，營造良好環境。鼓勵加強政策扶持、銀行合作支持、加強行業自律，促進行業可持續發展。9、中國銀保監會等《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》為規范小額貸款公司網絡小額貸款業務，統一監管規則和經營規則，促進網絡小額貸款業務規范健康發展，中國銀保監會會同中國人民銀行等部門起草了《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》。《辦法》共七章四十三條，分為總則、業務準入、業務范圍和基本規則、經營管理、監督管理、法律責任、附則。重點內容包括：一是厘清網絡小額貸款業務的定義和監管體制，明確網絡小額貸款業務應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開展，未經銀保監會批準，不得跨省級行政區域開展網絡小額貸款業務。二是明確經營網絡小額貸款業務在注冊資本、控股股東、互聯網平臺等方面應符合的條件。三是規范業務經營規則，提出網絡小額貸款金額、貸款用途、聯合貸款、貸款登記等方面有關要求。四是督促經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司加強經營管理，規范股權管理、資金管理、消費者權益保護工作等，依法收集和使用客戶信息，不得誘導借款人過度負債。五是明確監管規則和措施，促使監管部門提高監管有效性，對違法違規行為依法追究法律責任。六是明確存量業務整改和過渡期等安排。
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